1. Прежде всего нужно четко понимать сущность ДМС, как страхового продукта. Медицинский полис ДМС – это покрытие ваших расходов при наступлении риска, в виде заболевания, он не создан и не предназначен для дешевого лечения, как программа медицинского обслуживания за фиксированную плату.

Отсюда и главный плюс – гигантское страховое покрытие (по сравнению с программой клиники), которое позволяет лечиться на гораздо большие суммы. Так, среднее покрытие составляет порядка полумиллиона рублей, максимальное – до нескольких миллионов при средней стоимости за полис 50 000 – 60 000 рублей. В то время, как программы в клинике стоят примерно столько же, покрытие там будет равно стоимости программы.

Но и без минусов не обойтись, год от года страховка будет дорожать, как бы “наказывать” клиента за слишком частое использование услуг.

2. Однако, страховая компания может дать гораздо лучшую цену на программу, имея специальные тарифы по договоренности с клиникой.

3. В свою очередь, клиника может предложить программу с меньшим количеством ограничений по покрытию – например, страховая будет с осторожностью рассматривать больных с сахарным диабетом или хронической гипертонией, ведь такие люди более “рискованные”, в то время, как у клиники могут быть специализированные программы специально для этого профиля больных.

4. Еще одно ограничение по ДМС – это всегда отложенное время активации полиса – медицинский полис нельзя купить и начать использовать тут же. Большинство же программ от клиник можно использовать немедленно.

5. Покупая программу обслуживания в клинике, пациент автоматически привязывается к этой клинике. А это означает, что если что-то пойдет не так, то придется расторгать договор и переходить в другую клинику, это не только не выгодно, но еще и рискованно, ведь вся история болезни и уже накопленную практику обслуживания придется менять. Вряд ли многие хранят все свои рентгеновские снимки и заключения дома, куда удобнее годами ходить к одному и тому же врачу. Страховые программы ДМС предусматривают обслуживание в разных клиниках, по крайней мере это выгодно с финансовой точки зрения.

6. При возникновении разногласий с клиникой, что является достаточно распространенным явлением, страховая будет выступать в роли регулятора и помогать своему клиенту.

Каким образом потенциальный страхователь может самостоятельно сделать выводы о добросовестности страховой компании?

Свою страховую компанию нужно выбирать, исходя из ряда основных показателей:

1. Рейтинг страховщика, определяемый независимым агентством, например, «Эксперт РА» (RAEX) - это российское и международное рейтинговое агентство, аккредитованное при ЦБ и Минфине РФ. Рейтинг основывается на основании финансовых показателей страховщиков и ранжируется от высочайшего А++ - «исключительно высокий уровень надежности» до E - «отзыв лицензии или ликвидация».

Желательно выбирать страховщика в диапазоне от А++ до B++ – «приемлемый уровень надежности».

2. Есть еще ряд показателей, на которые обязательно нужно обратить внимание, несмотря на сложность для простого обывателя:

  • Объем средств, направляемых на перестрахование
  • Количество перестраховочных компаний, какие из них международные
  • Количество заявленных страховых случаев
  • Количество необоснованных отказов в выплате

3. И конечно, не стоит недооценивать рейтинг пользовательских отзывов.

Недовольные пользователи и какие-то специфические факторы будут всегда, но в любом случае - предупрежден, значит – вооружен.