«Базовые правила», которые помогают определиться с ДМС

В отношении добровольного медицинского страхования мы рекомендуем следующее:

1. Нужно обращать внимание на страховое покрытие по программе, например, в случае ДМС – не менее 400 000 рублей.

Обычно покрытие доходит и до нескольких миллионов. Есть покрытие и всего в несколько десятков тысяч рублей, покупая такую программу, следует понимать, что вы неизбежно столкнетесь с ограничениями по объему предоставляемых услуг. Это не значит, что такие программы покупать не стоит, просто они подходят более здоровым людям, которые уверены, что медицинская помощь им потребуется в минимальном объеме.

2. Обращать внимание на уровень клиники и качество предоставляемых услуг.

Безусловно, крупные страховщики работают только с качественными коммерческими клиниками и контролируют при этом уровень сервиса. Однако, везде разный уровень и набор специалистов, где-то более развито одно направление, где-то другое. В идеальном варианте находить нужно на оптимальное соотношение цена/качество.

Очень часто клинику выбирают по критерию расположения (доступности к дому или работе), однако, ради качества этим можно и пожертвовать. Стоматолога, терапевта, гинеколога, детского врача лучше всего выбирать один раз и на долгую перспективу, переходить от одного врача к другому, теряя медицинскую историю – это крайне не рекомендуется.

3. Для людей в возрасте от 35 лет – не стоит гнаться за низкой стоимостью полиса, так как программы будут с ограниченным наполнением.

Необходимо помнить, что в конечном итоге за дополнительные услуги нужно будет все равно платить.

На какие услуги рекомендуется обязательно обратить внимание: что (и в каком объеме) обязательно должно входить в состав качественного полиса ДМС?

1. Для людей, которые уже знают свои слабые места или имеют предрасположенность, например, к аллергии, эндокринологии, сердечно-сосудистым заболеваниям или со слабым зрением, необходимо убедиться в том, что в страховой полис входят услуги именно этих специалистов. Как правило, даже программы с минимальным наполнением включают основных врачей, а вот более узких специалистов нужно уточнять.

2. То же самое касается и набора лабораторных анализов и обследований. Не стоит легкомысленно относиться к регулярной диспансеризации, полагаясь на авось. Наш организм раз в полгода нужно проверять – это и стоматология, и гинекология, и гормональный фон. Лучше позаботиться заранее, чтобы все основные анализы и обследования были включены. Это ложная экономия, если человек ходит к врачу только тогда, когда заболит.

3. Скорая помощь – желательно выбирать эту услугу, чтобы полное обслуживание было в одних руках.

4. Вызов врача на дом – это экономит массу времени. Даже при простом простудном заболевании необходимо сдавать кровь, удобнее это делать, если врач приедет домой и возьмет все анализы. Диагноз поставят сразу и лечение начнут быстро. Особенно это актуально для детишек – лучше принять врача дома, нежели вести ребенка в клинику, где он может чем-то дополнительно заразиться.

5. Если средства позволяют, то желательно выбирать стоматологию и экстренный стационар.

6. Для детей – услугу патронажа.

7. По объему существуют и очень расширенные программы, куда входят даже услуги психолога. Выбор остается всегда за клиентом, но на здоровье лучше не экономить.

Если выбрать ограниченную программу, то впоследствии придется доплачивать за какие-то дополнительные услуги или анализы.

Какие существуют скрытые моменты, на которые потенциальному страхователю нужно обратить внимание?

Есть несколько важных моментов, о которых часто не задумываются:

1. Ограничения, связанные с хроническими или серьезными заболеваниями.

К сожалению, пациентов с такими заболеваниями страховые не берут на обслуживание, либо берут, но с ограничениями, которые честно прописывают в правилах страхования и договоре.

Поэтому большинство страховых компаний просят клиентов пройти медицинское анкетирование. При этом не стоит умалчивать о заболеваниях, впоследствии правда все равно выяснится, а договор может быть расторгнут на законных основаниях. Лучше сразу выбирать программу, которая предусматривает покрытие по тому или иному заболеванию.

2. Повышающий коэффициент, от которого зависит стоимость полиса.

Коэффициент зависит от пола и возраста, например, для детей и пожилых людей – цена всегда выше. На эти переменные накладывается и наличие заболеваний, информация о вредных привычках, история обращений и объеме оказанных услуг. У каждой страховой своя методика расчета и своя рисковая политика, исходя из которой цена на схожие программы может быть разной у различных страховых компаний, необходимо сравнивать предложения.

3. Срок начала действия вашего полиса ДМС.

Полисом нельзя воспользоваться прямо на следующий день – страховые сознательно устанавливают достаточно длительный срок на оформление, в среднем – 2 недели. Это делается для защиты от недобросовестных пользователей, которые покупают полис при наступлении заболевания, чтобы использовать его, как недорогой пакет лечения. Можно отметить, что у нас в России этот период можно считать относительно коротким. Например, международная компания Bupa дает срок три месяца до наступления первого страхового случая.

Поэтому, покупку ДМС имеет смысл планировать заранее, а не когда «грянет гром».